Hawala eller den Bank, der aldrig var

I. OVERSIGT
I kølvandet pÃ¥ de 11. September terrorangreb pÃ¥ USA var opmærksom pÃ¥ de ældgamle, hemmelighedsfuld og globe-spænder banksystemet udviklet i Asien og kendt som “Hawala” (for at ændre pÃ¥ arabisk). Det er baseret pÃ¥ en kortsigtet, fradragsberettigede, omsættelige, egenveksel (eller veksel) kaldet “Hundi”. Mens ikke begrænset til muslimerne, er det kommet til identificeres med “Islamisk bankvirksomhed”.
Islamisk lov (Sharia’a) regulerer handel og finansiering i Fiqh Al Mua’malat, (transaktioner blandt mennesker). Moderne islamiske banker er overvÃ¥get af sharia Supervisory Board af islamiske banker og institutioner (“The sharia Udvalget”).
Shiitiske “Islamiske love efter Fatawa af Ayatullah al Uzama Syed Ali al-Husaini Seestani” har dette at sige om Hawala Bank:
“2298. Hvis en skyldner dirigerer hans kreditor til at indsamle hans gæld fra den tredje person, og kreditor accepterer ordningen, den tredje person, ved afslutningen af alle betingelser for at blive forklaret senere, bliver skyldneren. Derefter, kreditor kan ikke forlange sin gæld fra den første debitor.”
Profeten Muhammad (en grænseoverskridende forhandler af varer og rÃ¥varer af profession) fremmet den frie bevægelighed for varer og udviklingen af markeder. Mange muslimske lærde skældte mod hamstring og skadelige spekulation (marked sving og manipulation kendt som “Gharar”). Muslimer var først til at bruge egenveksler og tildeling eller overdragelse af fordringer via veksler (“Hawala”). Blandt moderne bank instrumenter, kun flydende og derfor usikker, rentebetalinger (“Riba” og “Jahala”), futures-kontrakter og forfaitering er ildeset. Men adræt muslimske handlende nemt og ofte omgÃ¥ disse religiøse begrænsninger ved at oprette “syntetisk Murabaha (kontrakter)” identisk med vestlige frem og futures kontrakter. Faktisk, den eneste lov overførsel eller handel med gæld (til forskel fra de underliggende rÃ¥varer eller varer) er under Hawala.
“Hawala” bestÃ¥r af overførsel af penge (som regel pÃ¥ tværs af grænserne og for at undgÃ¥ skatter eller behovet for at bestikke embedsmænd) uden fysisk eller elektronisk overførsel af midler. Vekselerere (“Hawaladar”) modtage kontanter i ét land, ingen stillede spørgsmÃ¥l. Korrespondent hawaladars i et andet land undvære en identiske beløb (minus minimale gebyrer og provisioner) til en modtager eller sjældnere, til en bankkonto. E-mail eller brev (“Hundi”) transporterer kurerer bruges til at formidle de nødvendige oplysninger (mængden af penge, det der skal betales pÃ¥ datoen) mellem Hawaladars. Afsenderen giver modtageren kode ord (eller numre, for eksempel serienumre af sedler), en digital krypteret besked, eller aftalt signaler (som hÃ¥ndtryk), skal bruges til at hente pengene. Store Hawaladars bruge en kæde af mellemhandlere i byer rundt om i verden.
Men de fleste Hawaladars er smÃ¥ virksomheder. Deres Hawala aktivitet er en bibeskæftigelse eller sort operation. “Edith” (verbale aftaler) erstatning for visse skrevet poster. I større operationer er der menneskelige “memorizers”, der tjener som smagsdommere i tilfælde af tvist. Hawala-systemet kræver ubegrænset tillid. Hawaladars er ofte medlemmer af samme familie, landsby, klan eller etnisk gruppe. Det er et system, der er ældre end Vesten. Den gamle kinesiske havde deres egen “Hawala” – “fei qian” (eller “flyvende penge”). Arabiske handlende brugte det til at undgÃ¥ at blive bestjÃ¥let pÃ¥ Silkevejen. Snyd er straffet af effektiv ex-kommunikation og “tab af ære” – svarende til en økonomisk dødsdom. Fysisk vold er sjældnere men ikke uhørt af. Vold tider ogsÃ¥ bryder ud mellem penge modtagere og røvere, som er efter de enorme mængder af fysisk kontante skvulpende om systemet. Men disse, ogsÃ¥, er sjældne begivenheder, sÃ¥ sjældne som bankrøverier. Et resultat af denne effektive sociale forordning er, at rÃ¥vare-forhandlere i Asien Skift hundredvis af millioner af amerikanske dollars pr. handel baseret udelukkende pÃ¥ tillid og den verbale engagement af deres kolleger.
Hawala ordninger der anvendes til at undgÃ¥ told, forbrugsafgifter og andre handelsrelaterede afgifter. Leverandører give importører med lavere priser pÃ¥ deres fakturaer, og fÃ¥ betalt forskel via Hawala. Legitime transaktioner og skatteunddragelse udgør hovedparten af Hawala operationer. Moderne Hawala netværk opstod i 1960 og 1970 ‘s til at omgÃ¥ officielle forbud mod guld import i Sydøstasien og for at lette overførslen af hÃ¥rdt tjente løn af udlændinge til deres familier (“hjem pengeoverførsler”) og deres omdannelse til priser mere gunstige (ofte dobbelt) end regeringens. Hawala giver en billig (det koster c. 1% af beløbet, der overføres), effektiv og friktionsfri alternativ til morbid og korrupte indenlandske finansielle institutioner. Det er Western Union uden hi-tech gear og de enorme transfersummer.
Desværre har blevet disse netværk kapret og kompromitteret af narkohandlere (hovedsagelig i Afganistan og Pakistan), korrupte embedsmænd, efterretningstjenester, hvidvasker penge, organiseret kriminalitet og terrorister. Pakistanske Hawala netværk alene flytte op til 5 milliarder amerikanske dollars årligt skønnes af Pakistans finansminister Shaukut Aziz. I 1999 identificerede institutionelle Investor Magazine 1100 penge mæglere i Pakistan og transaktioner, der løb så højt som 10 millioner amerikanske dollars stykket. I modsætning til stereotyper styres de fleste Hawala netværk ikke af araberne, men af indiske og pakistanske udlændinge og indvandrere i Golfen. Hawala netværk i Indien har været brutalt og hensynsløst revet ned af Indira Ghandi (under den nødsituation regime indført i 1975), men indiske borgere stadig spiller en stor rolle i internationale Hawala netværk. Lignende netværk i Sri Lanka, Filippinerne, og Bangladesh har også udryddet.
OECDS Finansielle Aktionsgruppe (FATF) siger, at:
“Hawala fortsat er en væsentlig metode for et stort antal virksomheder af alle størrelser og enkeltpersoner til at tilbageføre midler og købe guld… Det foretrækkes fordi det normalt koster mindre end flytte midler gennem banksystemet, det fungerer 24 timer pr. dag og hver dag i Ã¥ret, det er stort set helt pÃ¥lidelig, og der er minimal papirarbejde kræves.”
(Organisationen for økonomisk samarbejde og udvikling (OECD), “rapport om penge hvidvaskning af typologier 1999-2000,” finansielle aktionsgruppe, FATF-XI, 3 februar 2000 pÃ¥)
Hawala netværk indgÃ¥ nøje i islamiske banker over hele verden og til commodity trading i Sydasien. Der er mere end 200 islamiske banker i USA alene, og mange tusinder i Europa, nord og Syd Afrika, Saudi-Arabien, Golfstaterne (især i frizoner i Dubai og i Bahrain), Pakistan, Malaysia, Indonesien og andre sydøstasiatiske lande. Ved udgangen af 1998, den Ã¥benlyse (Læs: toppen af isbjerget) forpligtelser af disse finansielle institutioner udgjorde til 148 milliarder amerikanske dollars. De dabbled i udstyr Udlejning, fast ejendom leasing og udvikling, virksomhedens egenkapital, og handel/struktureret handel og rÃ¥varer finansiering (normalt i konsortier kaldet “Mudaraba”).
Mens tidligere begrænset til den arabiske halvø og til syd- og Østasien, blev denne tilstand af traditionel bankvirksomhed virkelig international i 1970 ‘ erne, efter de hidtil uset flow af rigdom for mange muslimske nationer Oliechockene og fremkomsten af asiatiske tigre. Islamiske banker sammen med selskaber, de multinationale selskaber og banker i Vesten til at finansiere olieudvinding og boring, minedrift og agroindustrien. Mange førende advokatfirmaer i vest (sÃ¥som Norton Rose, Freshfields, Clyde og Co. og Clifford Chance) har “Islamiske Finance” hold, som er bekendt med Islam-kompatible kommercielle kontrakter.
II. HAWALA OG TERRORISME
Seneste antiterrorlovgivning i USA og Det Forenede Kongerige tillader regeringen agenturer til regelmæssigt at overvÃ¥ge og inspicere virksomheder, der er mistænkt for at være et skalkeskjul for banksystemet ” Hawala” gør det en forbrydelse at smugle mere end $10.000 i kontanter over USA grænser, og bemyndiger Treasury secretary (og dens finansielle forbrydelser hÃ¥ndhævelsesnettet – FinCEN) at stramme registrering og rapportering regler for banker og finansielle institutioner i USA. En ny Inter-Agency udenlandske Terrorist Asset Tracking Center (FTAT) blev oprettet. En 1993 døende foreslÃ¥ede lov, der kræver USA-baserede Halawadar til at registrere og rapportere mistænkelige transaktioner kan genoplives. Disse forholdsvis radikale foranstaltninger afspejler den overbevisning, at al-Qaeda-netværket af Osama bin Laden bruger Hawala-systemet til at hæve og flytte penge pÃ¥ tværs af nationale grænser. En Hawaladar i Pakistan (Dihab Shill) blev identificeret som finansmand i angreb pÃ¥ de amerikanske ambassader i Kenya og Tanzania i 1998.
Men USA er ikke det eneste land står over for terrorisme finansieres af Hawala netværk.
Et par måneder siden, anholdt Delhi politiet, den indiske regering Enforcement Direktoratet (ED), og den militære efterretningstjeneste (MI) seks Jammu Kashmir islamiske Front (JKIF) terrorister. Arrestationerne førte til udsættelse af en enorm web Hawala institutioner i Delhi, hjulpet og tilskyndet, nogle siger, af ISI (Inter Services intelligens, Pakistans sikkerhedstjenester). Hawala netværk blev brugt til at kanalisere penge til terrorgrupper i den omstridte Kashmir-dalen.
Heldigvis, den fælles opfattelse at Hawala finansiering er papirløse er forkert. Overførsel af oplysninger om midler ofte efterlader digital (dog stærkt krypteret) stier. Kurerer og “kontrakt memorizers”, guld forhandlere, RÃ¥varegrossister, transportvirksomheder og pengeudlÃ¥nere kan pÃ¥gribes og forhørt. Skriftlig og fysisk, bogstaver er stadig den foretrukne transportform kommunikation blandt smÃ¥ og mellemstore Hawaladars, der ogsÃ¥ altid ty til yderst detaljerede enkelt indgang bogholderi. Og pludselige tilsynekomst og forsvinden af bankindestÃ¥ender stadig skal forklares. Desuden, omfanget af de involverede beløb indebærer i samarbejde med off shore banker og mere etablerede finansieringsinstitutter i Vesten. SÃ¥danne pengestrømmene pÃ¥virker de lokale penge markeder i Asien og øjeblikkeligt afspejler sig i renten, der gælder for hyppige lÃ¥ntagere, sÃ¥som grossister. Forbrug og forbrugsmønstre ændre mærkbart efter sÃ¥danne tilstrømning. De fleste af pengene ender i prime verden banker bag spinkelt business facader. Hackere i Tyskland pÃ¥stod (uden at levere bevis) til har infiltreret Hawala-relaterede bankkonti.
Problemet er, at banker og finansielle institutioner- og ikke kun i dodgy offshore skattely (“sorte huller” i lingo) – musling og nægte at videregive oplysninger om deres klienter. Bankvirksomhed er i vid udstrækning et spørgsmÃ¥l om skrøbelige tillid mellem bank og kunde og stramme hemmeligholdelse. Bankfolk er tilbageholdende med at underminere enten. Banker brug mainframe computere, som kan sjældent blive hacket gennem cyberspace og kan blive kompromitteret kun fysisk i tæt samarbejde med insidere. Den shadier bank – mere formidable sit digitale forsvar. Brugen af nummererede konti (forbudt i Østrig, f.eks., først for nylig) og pseudonymer (stadig muligt i Lichtenstein) komplicerer spørgsmÃ¥l. Bin Ladens konti er usandsynligt at bære hans navn. Han har samarbejdspartnere.
Hawala netværk bruges ofte til at hvidvaske penge eller at unddrage sig skat. Selv nÃ¥r de anvendes til lovlige formÃ¥l, for at sprede risikoen involveret i overførsel af store summer, Hawaladars anvender teknikker lÃ¥nt fra hvidvaskning af penge. Indskud er fragmenteret og kabling til hundredvis af banker i verden over (“stjerne”). Nogle gange ender pengene i hensyn til oprindelse (“boomerang”).
Dermed fokus på clearing- og afviklingssystemer betalingssystemer. De fleste lande har kun et sådant system, repository af data vedrørende alle banker (og de fleste ikke-bankmæssige) transaktioner i landet. Men selv dette er en delvis løsning. De fleste nationale systemer opretholde registreringer for 6-12 måneder, privat udligning og clearing systemer for endnu mindre.
Kernen i problemet er imidlertid ikke Hawala eller Hawaladars. De korrupte og uduelige regeringer i Asien er skylden for at ikke regulere deres banksystemer for overregulerer alt andet, for at ikke fremme konkurrence, til at smide offentlige penge pÃ¥ uerholdelige fordringer og værre lÃ¥ntagere, for over beskatning, for berøver mennesker af deres livsopsparing gennem hovedstaden styringer til rives pÃ¥ den fine stof af tillid mellem kunde og bank (Pakistan, for eksempel, frøs alle udenlandsk valuta konti for to Ã¥r siden). MÃ¥ske hvis Asien havde rimeligt hensigtsmæssigt, rimeligt prissat, ville med rimelighed reguleret, brugervenlig banker – Osama bin Laden have fundet det umuligt at finansiere hans fortræd sÃ¥ usynligt.

Microsoft Great Plains RM: tilgodehavender forvaltning

Microsoft Business Solutions Great Plains markedsføres for mellemstore virksomheder samt Navision (som har meget gode holdninger i Europa og emerging markets, hvor det kan være nemt lokaliseret).

Great Plains tilgodehavender Management (RM) modul kan du vedligeholde stram kontrol over tilgodehavender med funktioner til at hjælpe dig med at spore fakturaer, behandle kvitteringer og analysere kundeaktivitet, så du kan administrere salget på konto mere effektivt og alligevel opretholde lavere faste omkostninger.

Styre salgsprocessen mere effektivt ved at måle tendenser og analysere performance med omfattende kunderegistrering kombineret med salg sporing af personer eller område. RM også hjælper med at reducere de administrative omkostninger og forbedre office produktivitet med automatiseret modtagelsen behandle og bogføre og personlig erklæring cyklusser, der passer til dine kunder og forretning.

Funktioner:

Omfattende Drill-Down-Cross-modul drilldown funktioner giver dig mulighed for at finde den nøjagtige oplysninger du har brug for.

Omfattende kundeoplysninger – strømline dine kundeoplysninger med kunden kategorier for konsekvent optage vedligeholdelse og omfattende data, herunder adresser, forsendelsesmetoder, Køb standardkonti og brugerdefinerede oplysninger.

Rate Management-Automatiser din kunde ratebetalinger ved at oprette tidsplaner, beregning af renter, amortisering af beløbene, og forudsige virkningen af variable renter, betalingsbeløb, og rate ændres.

Salgsanalyse-analysere dit salgsresultater med tilgodehavender sporing for hver sælger eller salg område, herunder provisioner, bestilt salg, befalingsmænd salg og vareforbrug for året til dato.

Kontrol Account Management-Administrer din gæld kontrol konti ved at rapportere segmenter, som bæreren, division, department, program eller fond, og vise en opdeling af segment værdier af din central kontrol samlekonto. Eliminere behovet for at manuelt afstemme rapportering segmenter og få et sandt regnskab over beløb på grund af segment værdi.

Automatiseret behandling Рautomatisere processer for at skrive og justering af overbetalinger og underbetalinger, samt oprette og anvende debet og kredit dokumenter for ̴ben saldi.

Komplet tilgodehavender rapportering – skabe en omfattende suite af rapporter, der kan sorteres efter kalender eller regnskabsår med on-screen display og Søg eller kombinere med Microsoft® Business Solutions – Great Plains® moduler såsom Report Writer eller Crystal Reports for større rapportering fleksibilitet og magt.

Kunde kreditor konsolidering – Definer relationer med eksisterende kunder, der er også leverandører og anvende åbne debet og kredit dokumenter mod hinanden for at konsolidere aktuelle saldi i både gæld og tilgodehavender forvaltning.

Lockbox behandling – automatisk importere og anvende kunden betalingsoplysninger fra en lockbox transaktionsfil fra din bank. Ved at strømline manuel dataprogram løsning og kontanter, giver Lockbox behandling pålidelige tilgodehavender oplysninger, forbedret midler tilgængelighed, øget produktivitet og øget svindelværn.

Held og lykke med gennemførelsen, tilpasning og integration, og hvis du har spørgsmÃ¥l eller bekymringer – vi er her for at hjælpe! Hvis du vil have os til at gøre jobbet – Giv os et kald 1-630-961-5918 eller 1-866-528-0577! Help@albaspectrum.com

Starbucks-Kina blanding: En Slam Dunk Grande

Ganske vist er der få ægte “kan ikke gå glip af” udsagn. Men jeg har fået en for dig, Starbucks i Kina. Gigantiske selskaber tildeles carte blanche i et totalitært miljø er minder om en alder, hvor konger ydet eksklusive licenser til pels fældefangst. Starbucks har produktet, relationer, og med nogle rappe kæmper de har den allestedsnærværende branding på ingen tid. Det bliver spil, sæt, match – hvis det ikke allerede er.

Kina er den nye kraftcenter økonomi i verden i dag, men det er ikke et tagselvbord for udenlandske virksomheder. Mange virksomheder i USA og andre steder, ville opretholde den for at være modsat. Kina har høstet et ry for at være temmelig slap i sin håndhævelse af intellektuel ejendomsret. Tech virksomheder især, har såsom Microsoft, været frustreret over at se deres værk piratkopierede i Kina. Du kan tilføje Golfklub fabrikanter, musik virksomheder, movie studios og et vilkårligt antal industrier til listen over den forurettede.

Og så er der Starbucks, vores kæmpe amerikansk caffeinery. Jeg kigger lige nu på en franchise fra mit kontor på ICMediaDirect.com i Empire State Building. Det er altid travlt, fyldt med turister. Vidste du, at der er en franchise på den kinesiske mur? Var du klar over, at Starbucks kundgøre en åbning af en af deres butikker i Beijings forbudte by, kinesiske var rasende? De i første omgang gjorde modstand, men hurtigt vænnet sig til det? (Jeg tror, at kineserne er ligesom alle andre.)

Hvad har Starbucks at Calloway Golf ikke for at gøre forretninger som dette? Et produkt, som du ikke kan reproducere, det er hvad. Du kan ikke falske kaffebønner massevis. Det er en hjørnesten, som garanterer Starbucks succes i Kina. Deres CEO, Howard Schultz, har erklæret Kina at være deres “nummer et prioritet” i form af vækst.

Schultz og Starbucks er ikke genert over at deres kinesiske ambitioner. De har i øjeblikket omkring 11.000 butikker i 37 lande, herunder omkring 375 i Kina. I 2008 forventer Starbucks at udlede 20% af deres indtægter fra kinesisk steder. Starbucks har et langsigtet mål for 30.000 butikker og nogle 8.000 i Kina.

Det er en ramp-up af virkelig gigantiske proportioner. Husk, at Kina er måske i navn kun, et kommunistisk land. Mens nogle af de kommunistiske økonomiske politikker kan være faldet i vejkanten, har ministrene i Beijing tæt klyngede sig til deres magt. Starbucks har været fuldt svunget i, grønne lys, røde løber, velkommen vogne-værker. Det er ikke fordi de synes, den administrerende direktør er en flink fyr, men fordi deres produkt, dets distributionskanaler og alt ikke kan kopieres.

Jeg kunne hem og haw hele dagen om dette, men der er mere bevis for, at rettelsen er i for Seattle baserede kaffe kæde. I de seneste uger har Starbucks vandt ikke én, men to retssager i Kina beskytter dens intellektuelle ejendomsret. Nogle initiativrige, og helt sikkert opmærksom, lokale besluttet at kopiere elementer af Starbucks brand og serverer kaffe sig til deres landsmænd. Ingen terninger. Kinesiske domstole afgjort til fordel for Starbucks.

Jeg spekulerer på, hvis den lokale kaffe handlende troede han havde en chance? Den kinesiske dommer tænke længe og hårdt om de forskellige fordele hver side havde? Var økonomiministrene i Beijing spændt på, hvordan denne sag ville vende? Der var ingen drama. En dygtig CEO som Schultz ikke ville offentligt henvise til disse høje mål til at lykkes i lande som Kina uden at vide han kunne nå det på forhånd. Nogen i Beijing kan lide dem, eller igen, kan lide den indtægt de genererer.

Det minder mig om en bog, jeg læste for nylig om den berygtede pirat kaptajn Kidd. Kort sagt, hyret den engelske krone Kidd at berøve pirat flåder for profit. Mens han var på havet, politiske forandringens flyttet lidt og han blev syndebuk – var hans “retssag” en farce. Beføjelser, der havde brug for en hurtig dom og Kidd betalte med sit liv. Måske indsatserne var ikke så stor, men resultatet var lige så sikret, når Kina udelukkes til fordel for Starbucks mod lokale knockoffs.

Okay, så Starbucks har kvalitetskaffe og internationale distributionskanaler ned, de har fået en gylden okay fra Beijing, nu alt hvad de skal gøre er at overbevise et land med 5.000 år te drikker erfaring er at der noget nyt, noget anderledes- kaldte kaffe. Dette kræver branding.

Kina er på vej mod vestliggørelse eller en mere kapitalistisk økonomi. Den voksende appetit og forventninger til forbruger drevet samfundet gøre opgaven med Starbucks opgave lettere, især da deres konkurrence er ubetydelig. Med de relevante tilbud slog i Beijing, er det nu tid til Starbucks sælge sig selv til det kinesiske folk. Her er hvordan de vil vinde:

• De er rettet mod de unge urban kinesisk demografiske og lagringsplaceringer er komfortable og tilbyder en social indstilling – en velkommen pause fra trange lejligheder.

• Starbucks steder vil tjene som Internet bruger hubs, hvor socialt samvær og downloade musik vil være centrale for Starbucks erfaring. Reklamebureauer, ligesom ICMediaDirect.com, vil være kører årstidens online kampagner (svarende til det sidste jul sæson røde Cup kampagne i USA) for Starbucks for at knytte kæden med hvad er hofte. Krydser medier som download af musik og underholdning hjemmesider vil være afgørende.

• Der er en forbrugernes bevidsthed, der er nye til kapitalistiske kulturer (aldrig forlader, faktisk) dukker op i Kina, der svarer til Rusland. Kaffe vil være drikke af forandring og gennem MMS branding med statslige støtte; denne idé vil styrkes solidt.

Jeg må ikke skubbe bestande. Jeg prædike ikke politik. Jeg er ikke søger retfærdighed eller forsvare undertrykkere. Men der er én ting jeg ved – Starbucks kan ikke gå glip af.

Joseph Pratt

Media analytiker

ICMediaDirect.com

e: joseph@icmediadirect.com

Private realkreditforsikring beskytte ikke boligejere

Hvis du lånt mere end 80% af den anslåede værdi af dig hjem, betale du sandsynligvis privat realkreditforsikring (PMI). PMI, der ikke er långiver betalt er spild af penge. Hvis du misligholder dine realkreditlån, privat pant forsikring udbyder vil betale långiver, men du stadig vil miste dit hjem. PMI tilbyder dig ikke nogen fordele overhovedet. PMI betalinger ikke selv fradragsberettigede.
PMI øger din effektive realkreditlån rente. På en $100.000 lån med 10 procent ned ($10.000), ville PMI koste dig $43 om måneden. Hvis du kan annullere PMI, kan du gemme $516 om året og mange tusindvis af dollars i løbet af lånet. Hvis din udbetaling var mindre, bliver omkostningerne ved din PMI større. Hvis din udbetaling var 5%, ($5.000), ville din PMI udgift koste dig $780 om året eller 65 dollar om måneden. Kontrollere din årlige escrow kontoudtog eller ringe din långiver til at finde ud af, præcis hvor meget koster PMI du hvert år.
Når du køber et hjem og satte mindre end 20 procent ned, vil de fleste långivere kræve dig til at købe PMI. Du køber forsikring for at beskytte långiver, hvis du misligholder lånet. Boligejere Protection Act of 1998 fastsætter regler for automatisk opsigelse og låntager annullering af PMI hjem realkreditlån. Disse beskyttelser gælder for visse hjem realkreditlån underskrevet på eller efter 29 juli 1999 om køb, indledende konstruktion eller refinansiere af et enfamilieshus. Disse beskyttelser gælder ikke, at regeringen-forsikrede FHA eller VA lån eller lån med långiver-betalt PMI.
Nye låntagere er omfattet af loven skal være fortalte, lukning og en gang om året, om PMI ophævelse og annullering. Realkreditlån udbydere skal give et telefonnummer til alle deres realkreditlån låntagere til at kræve oplysninger om opsigelse og ophævelse af PMI.
Selvom lovens ophævelse og annullering rettigheder må ikke dække lån, der blev indgået før 29 juli 1999, eller lån med långiver-betalt PMI underskrevet på dato, långivere eller realkreditlån udbydere skal fortælle alle låntagere om ophævelse eller annullering rettigheder de kan ellers har under disse lån (f.eks. rettigheder fastsat ved kontrakt eller stat lov).
Følgende gælder for hjem realkreditlÃ¥n underskrevet pÃ¥ eller efter 29 juli 1999. Din PMI skal – med visse undtagelser – afsluttes automatisk nÃ¥r du nÃ¥r 22 procent egenkapital i dit hjem baseret pÃ¥ den oprindelige egenskabsværdi, hvis dine afdrag pÃ¥ realkreditlÃ¥n er aktuelle. Din PMI kan ogsÃ¥ kan annulleres, nÃ¥r du anmoder om – med visse undtagelser – nÃ¥r du nÃ¥ 20 procent egenkapital i dit hjem baseret pÃ¥ den oprindelige egenskabsværdi, hvis dine afdrag pÃ¥ realkreditlÃ¥n er aktuelle.
En undtagelse er, hvis dit lån er risikofyldte. En kontant-out refinansiering ville blive betragtet højrisiko. Et andet er, hvis du ikke har aktuelle på din betaling inden for et år før tiden for afslutning eller annullering. En tredjedel er, hvis du har andre tilbageholdsret på din ejendom. For disse lån, kan din PMI fortsætte. Spørg långiver eller pant (den virksomhed, som indsamler dine betalinger) for flere oplysninger om disse krav.
Følgende gælder for hjem pant underskrevet før 29 juli 1999.
Du kan bede om at få PMI annulleret når du overskrider 20 procent egenkapital i dit hjem. Men føderale lovgivning kræver ikke din långiver eller pant-udbyder til at opsige forsikringen.
Nogle stater kan have love, der gælder for tidlig afslutning eller annullering af PMI – selvom du underskrevet dit realkreditlÃ¥n før 29 juli 1999. Ring din stat Forbrugerstyrelsen beskyttelse for mere information om din tilstands regler. Kontakt din lÃ¥ngiver eller realkreditlÃ¥n til at lære, uanset om du betaler PMI. Hvis du, Spørg hvordan og hvornÃ¥r det kan være afbrudt eller annulleret. Fannie Mae og Freddie Mac, som køber hjem realkreditlÃ¥n fra lÃ¥ngivere, kan ogsÃ¥ have retningslinjer pÃ¥virker opsigelse eller ophævelse af PMI hjem realkreditlÃ¥n er undertegnet før den 29 juli 1999. Check med din lÃ¥ngiver eller ring Fannie Mae eller Freddie Mac, for mere information.
Copyright © 2005 min store fedt pant alle rettigheder forbeholdes.

Extranet for procedureadvokater

I de sidste par år, har brugen af ekstranet og intranet ved advokatfirmaer at dele vigtige dokumenter med kolleger, kunder og co advokat været fast etableret.

Et område hvor et ekstranet er særlig nyttig er i retssager, hvor et stort antal parter kræver en massiv række dokumenter over en fast periode.

At holde tingene organiseret

Et extranet giver et enkelt sted dedikeret til den enkelte sag. Adgang til dokumenter kan defineres ved brug af brugeren. For eksempel, er dokumenter vedrørende klienter meget anderledes end dem, der kræves af co rådgiver. Et extranet giver alt til at opholde sig på ét sted, men access kan defineres af individuelle behov. Det også automatiserer indberetninger – således at brugerne ved instant et nyt dokument er blevet bogført, og kan finde det hurtigt i en dedikeret mappe.

Mange extranet gå ud over den enkel deling af dokumenter. Mange inkluderer værktøjer som en kommentarfunktion, kalendere, projektet bane og godkendelse funktioner. Disse værktøjer kan anvendes til rapport om alle aktiviteter og udviklingen i sagen.

Giver en permanent resultatregistrering

Alle foranstaltninger, der træffes inden for ekstranettet registreres, og de fleste extranet giver kraftfuld søgeværktøjer, der tillader brugernes hen til hurtigt at se, hvem der gjorde hvad, og hvornår de gjorde det. Alle handlinger er navn og dato stemplet, leverer en komplet registrering af aktivitet i hvad er ofte en hurtigt bevægende miljø hvor dokumentation er vanskelig at administrere.

Let at installere og bruge

Ekstranet, der tilbydes af application serviceudbydere kan skabt og brugt i løbet af få dage. Det er et simpelt spørgsmål om at abonnere på en tjeneste, der giver alle teknologi og uddannelse. Mange er så intuitivt, at de kræver ingen uddannelse overhovedet – de er så nemme at bruge som e-mail.

Et sikkert miljø

Administration af juridiske dokumenter, der kræver det højeste sikkerhedsniveau. Extranet kræver et id og en adgangskode for at få adgang, og mange give kryptering af alle transmissioner.

Og nÃ¥r sagen er slut…

Det er hurtigt og nemt at lukke extranettet og hente alle oplysningerne. Ofte, vil litigators skabe et ekstranet for hver enkelt sag de håndtere, og simpelthen lukke det ved afslutningen af sagen.

Vindende kundeoplevelser

Megen forskning er blevet gjort pÃ¥ hvad gør en vindende kundeoplevelse. Hvad er det der gør kunder kommer tilbage til din forretning i stedet for at gÃ¥ til en andens? Hvis din gentage forretning er lav, hvad er det, du gør for at køre dine kunder væk? Der er et gennemgÃ¥ende tema, der kommer pÃ¥ tværs af forskningen – vindende kundeoplevelser er bygget pÃ¥ konsistens. Michael Gerber i sin bog “The E-myte Revisited” kalder denne orkestrering. “Orkestrering er den lim, der holder dig fast i dine kunders opfattelser”.
Dette kan synes en glib svar på et kompliceret spørgsmål, men tager et øjeblik at overveje det fra kundens synspunkt. Når der beskæftiger sig med en forretning for første gang, har kunden sikkert ikke sæt forventninger om, hvad erfaringen vil være ligesom. Med din første interaktion indstille du standard i kundens sind. Hvis du angiver en positiv standard, kunden vil sandsynligvis vende tilbage. Næste gang de gør det, vil kunden forvente det samme fra dig. Undlader at levere, og i sidste ende vil du miste denne kunde.
SÃ¥ hvis konsistens er nøglen, hvordan bør en virksomhed gÃ¥r om at sikre en ensartet oplevelse for kunden? Starte med den ende stat, som du vil oprette. Hvad erfaring du ønsker dine kunder at fÃ¥ (munter, professionelle eller meget hurtig service, venlige, føler sig værdsat osv). Med dette i tankerne, Tænk pÃ¥ alle de mÃ¥der, at dine kunder kommunikere med din virksomhed. Din virksomhed kan have mange touchpoints – telefon, ansigt til ansigt (enkelt eller flere sites), e-mail, web-site, snail mail og sÃ¥ videre. Din virksomhed skal være forudsigelig pÃ¥ hver touch point, og forudsigeligt det samme. Kunde meddelelser, nÃ¥r de fÃ¥r en oplevelse af at gÃ¥ ind i din butik, og en anderledes oplevelse nÃ¥r de taler til dem pÃ¥ telefonen.
Konsistens opnås kommer til at dokumentere, præcis hvordan du ønsker din virksomhed at reagere i hver enkelt situation. Hvis det ikke er dokumenteret så hvordan vil folk i din virksomhed, hvad du mener. At du kan fortælle dem, men denne proces falder over i større virksomheder med mange ansatte og flere steder. Du skal oprette systemer og procedurer, som konsekvent leverer din valgte oplevelse på alle niveauer i virksomheden. Med alle i din virksomhed at reagere på samme måde, hver gang, kunden ved præcis hvad de kan forvente, og kan afhænge af at kunne levere det hver gang. At være i stand til at replikere den samme (vindende) oplevelse for kunden vil opbygge dit brand og deres loyalitet.

En ærlig kig på din virksomhed

Der er en forskel mellem at være komfortabel og er i apati.
Det er meget behageligt at have en glat kører organisation, når du har et hold, der ved hvad de skal gøre og gør det. Det er behageligt at have denne gruppe tage sig af din virksomhed og gøre det større, og alt du skal gøre er at tage sig af holdet. Det er behageligt, når personalet vil faktisk håndtere disciplin problemer for andre medarbejdere og ikke give det til dig at håndtere. Det er selvfølgelig meget behagelig at har en konsekvent strøm af nye kunder ind i dit kontor og ikke behøver at bekymre dig om det uge til uge.
Hvad er apati?
Måske apati er undskyldninger — tro, at ting ikke kan ændre, i betragtning af at “det er temmelig godt” og “Jeg vil bare alle at være lykkelig”, men erkender at de ikke. Apati kan være til stede, når der er situationer foregår på kontoret, der ikke går godt, og du vælger at ignorere det og håber det vil gå væk. Apati kan være blot undskyldninger og forklaringer på, hvorfor findes en situation eller et problem.
Undertiden som virksomhedsejere, kan vi falder i sådan apati, at vi faktisk ikke bruge nogen værktøjer til at vurdere, om organisationen er ved at udvide eller ej. Vi vente indtil revisor forener bøgerne og fortæller os, om vi gjorde godt eller dårligt. Det er virkelig apati.
Apati kan også være manglende planlægning, “bare kommer til at arbejde og se hvad der sker” holdning. Nogle virksomhedsejere på et tidspunkt anvendes til at holde en “to-do” liste, nu de ikke engang gider. De vente bare, indtil de kommer ind på kontoret og en af ansatte giver dem den første rækkefølgen af dagen, med andre ord, de tager ordrer fra deres medarbejdere. Det er virkelig apati.
Nogle virksomhedsejere gør okay og de tjener gode penge, men de ikke at tage sig af deres personale. De kan have mangel på følelser eller pleje eller en generel ligegyldighed over for deres ansatte.
Uanset hvad dine økonomiske mål er, nødt du sandsynligvis til at tredoble dem, fordi det er vigtigt at tage sig af det hold, der tager sig af dig. Når du genkende, hvad gode medarbejdere kan gøre for din organisation og du faktisk udveksle med dem for at godt stykke arbejde, det fortæller ansatte hvor meget du virkelig bekymrer sig om dem.
Når du accepterer undskyldninger for lav produktivitet, går du som en virksomhedsejer mere og mere ind i apati. Og så gør dit team. Men på den anden side, forbedre medarbejdernes evne til at håndtere deres job godt, giver den ansatte virkelige, opnåelige produktion kræver og få dem til at nå disse mål uanset “undskyldninger” er bestemt ikke apati. Det er evnen til at gøre ting til at ske som en udøvende.
Mange virksomhedsejere er ikke tilfredse i nogle måde om omfanget af nye kunder ind i deres forretning, men de fleste gør ikke noget ved det.. Nu er der virkelig apati! Nogle gange ser vi rundt på andre virksomheder, der klarer sig godt og bebrejde dem for vores manglende succes. Det er lidt bedre end apati-i det mindste er der nogle følelser, men praksis ejer stadig ikke har gjort noget ved det..
Hvad vi taler om her, plain og simple, er, hvordan man skifter fra at være virkningen af din henvisningskilder til at være sygdomsfremkaldende over dette forhold. Med andre ord, med hensyn til nye kunder, i stedet for at “Se på mig og erkende, hvor svært det er for mig at få nye kunder,” kan du skifte til “Jeg ved, hvordan man skal køre nye forretninger i døren.” Ene er apati og den anden er sygdomsfremkaldende. Det er først og fremmest et skift i synsvinkel.
Hvis du ikke har en plan om at køre nogle forretninger i døren, hvis du ikke har en løsning på dette problem og du ikke har haft en løsning for år, derefter sandsynligvis er du ikke meget forårsagende over dette område. Mest sandsynlige, du er i apati om dette område af din virksomhed.
Måske mener du det er behageligt, hvis du tjener gode penge og du arbejder ikke en hel masse. Men hvis du gør det godt og dine medarbejdere ikke klarer sig godt, noget skal ændre.
En god executive cares nok om, hvad der foregår og bekymrer sig om hans gruppe. Jeg antyde ikke, at du er ligeglad med dine medarbejdere, at du ikke føler, at de er vigtige. Jeg er sikker på, du kan genkende dem som. Desværre, kan du føle alene undertiden i driften af din virksomhed, fordi du foretager alle beslutninger i organisationen. Du kan have et team, der arbejder med dig der ikke er egentlig et hold, men en gruppe af robotter, der tager ordrer fra dig hele dagen lang. Godt ville slags ledelsesstil helt sikkert gøre mig eller enhver anden virksomhedsejer føler som, “Hvorfor skal jeg tage sådanne god pleje af disse fyre, når de ikke kan synes at kæmpe sig vej ud af en papirpose?”
En måde, hvor du kan tage sig af din gruppe er at vise dem, hvordan de kan passe på dig. Den måde du gør, er ved at styre med statistik og ikke følelser. Godt, acceptabelt, aftalte mål og arbejde med jeres personale gennem uanset hvilke barrierer, der kan komme op for at nå dette mål. Du kan gå fra at være apatisk om visse områder af din virksomhed til at være mere forårsagende over det.
Forestil Dem den tillid, at det vil give dig og dit team, når disse nøgleområder håndteres i din virksomhed. Tænk på reduktion i mængden af bekymringer, som du kan have, hvis du kender og kan forudsige din ekspansion. Men hvis du er i apati om hvad du kan gøre for at øge du numre, du stadig er bekymrende. Det er ikke ligesom du er off plukke bellis, du er stadig bekymrende.
Tag ikke fejl, det er ikke nødvendigvis let — det er en rimelig mængde arbejde, du nødt til at rulle ærmerne op, du faktisk nødt til at gøre noget.
Men hvis du er frustreret, måske vred over den måde tingene er og har fået til et punkt, hvor du siger, “Se, jeg har brug at opfriske hvad vi allerede gør,” eller “Jeg har brug at gøre noget!” så ændringen i synspunkt alene kan hjælpe dig med at komme i gang på din vej.
At opsummere:
1) lære dine medarbejdere til at tage sig af dig. Det er så simpelt som at fortælle dem hvad er nødvendige og ønskede. Det er sandsynligt, at det ikke kan meddeles alle i et møde, men hvis det gøres godt bliver en løbende kommunikation.
2) finde ud af hvordan man tager bedre pleje af dine medarbejdere, da de begynder at tage bedre pleje af dig.
3) administrere fra statistik-ikke med følelser. Tage “kontor politik” ud af din virksomhed. Belønning på merit alene – den fordel at være “betyder at medarbejderen gøre deres job?” Statistikken vil vise det; det bliver enten op eller ned.
4) og sidst men ikke mindst, ændre dit synspunkt. Afslut beslutter situationer, der ikke er virkelig den måde, du virkelig vil have dem til at være er OK. Beslut, at de kan være forskellige og derefter gå om arbejdet med at gøre dem så – til bedre!

Builders renser – et lukrativt marked For kommercielle rengøringsmidler

Med kontor rengøring bliver en stadig mere konkurrencepræget marked for kontrakt rengøringsvirksomheder skal de sprede eller flytte ind i en niche på markedet, hvis de ønsker at fortsætte med at vokse. Et niche-marked, der ikke er så konkurrencedygtigt er bygherrer ren. Antallet af virksomheder, der tilbyder en god, høj kvalitet og service til byggebranchen er relativt lille. Så til små og mellemstore mellemstore virksomheder er det værd at overveje dette marked.

For at lykkes virksomheden skal være parat til at komme ud af den sikkert miljø af kontor rengøring, som giver en regelmæssig og konsekvent indkomst, men forholdsvis lave fortjenstmargener og tage et spring ind i verden af usikkerhed.Du kan opbygge en gruppe af bygherrer, som du rense for men værket kan stadig være krampagtige og uregelmæssig. Du kan gå til den store husbyggeri virksomheder, hvor et projekt kan forlænge over to år og udføre tre eller undertiden fire renser på hver bolig. For disse skal du være parat til at reducere dit overskud til sikring af konstant arbejde, fordi de faktisk betaler mindre end andre typer af byggeri, men stadig kræver den samme høje standard af rengøring.

Du skal være parat til at arbejde med builder og opfylde deres krav for at skabe troværdighed i branchen.Deres krav er under tidspres og rengøringsassistenter er generelt de sidste entreprenører skal bringes i et projekt. Meget få projekter kører gnidningsløst til det planlagte program derfor ganske ofte som en rengøringsmidler entreprenør skal du være parat til at ændre dine tidsplaner og reagere hurtigt på ændringer i planen. Undertiden med kun 24 timers varsel. Dette kan forårsage problemer i bemanding en særlig ren. Så skal du og arbejdsstyrken være rede til at være meget fleksible.

Det er heller ikke ualmindeligt at slå på et websted til at udføre en ren til at finde en hel række underleverandører stadig på arbejde og intet klar til at rense.Selvom frustrerende det er alle uløseligt knyttet til at komme ind i renser verden af builders.

For at lykkes du skal først holde en høj standard i din rengøring, hvis du ønsker at blive kaldt tilbage for at gøre andre renser af det kontraherende selskab og for det andet skal du være parat til at være utrolig fleksible og opfylder krav, der kommer med kort varsel.Når du har bevist din værd at et byggefirma de vil kalde dig at fuldføre alle deres renser. Hver er ren ganske indbringende så det er værd tid og besvær lagt i at udvikle de rigtige kontakter og at sammensætte et godt team af rengøringsmidler, der er parat til at være meget fleksibel i, hvornår og hvor de arbejder. Hvis du ikke har en pulje af rengøringsmidler, du kan kalde på nemt og hurtigt ender du med at finde det vanskeligt at dække builders renser når de kommer i tykt og hurtigt!

Kredit forbedringer: Syv Tips til at øge Business kreditkort transaktioner

Hvad er muligheder tilgængelige til virksomheder med svag kredit profiler eller selskaber forfølger kredittransaktioner, der opfattes som alt for risikabel af kredit udbydere? Mange virksomheder ansøge om kredit på banker, finansieringsselskaber eller udstyr leasing virksomhederne og rutinemæssigt forkastes på grund af den høje grad af opfattede kreditrisici. Når du nærmer en kredit provider, er det nyttigt at forstå, hvad der kan gøres for at mindske risikoen for en kreditering i øjnene af provideren. Aldrig acceptere en kredit afvisning uden at overveje forbedringer af kredit. Her er et par tips om kredit ekstraudstyr til at hjælpe guide dig i nærmer credit proces:

Kredit forbedringer er ændringer til kredit-posteringer, der forbedrer relationen risiko og belønning for kreditgivere. Forbedringer kan være reelle eller blot opfattelsen af den modtagende part. Også, de kan være konkrete ting som fast ejendom og udstyr eller de kan være immaterielle aktiver som fremtidige rettigheder eller muligheder.

Bruge kredit forbedringer at styrke kreditposteringer og forbedre priser eller vilkår. De kan bruges til at lokke kredit udbydere at godkende kredittransaktioner, der ellers ville være uacceptabel på grund af de opfattede risici. De kan også tilskynde til kredit udbydere at gøre transaktionen godkendelser hurtigere.

Kredit forbedringer normalt falder ind under en af disse generelle kategorier: forbedring af kreditvilkår favorisere kredit provider; supplerende sikkerhedsstillelse; garantier, forsikring eller tredjepart garantier; øget prissætning, erstatning eller opadrettede gevinst potentiale; eller tildeling af specifikke rettigheder eller muligheder.

Nogle specifikke forbedringer omfatter: tildeling af en sikkerhedsinteresse i ekstra udstyr, fast ejendom, lager, tegner tilgodehavende, intellektuelle ejendomsrettigheder eller andre aktiver; donorkonference kontanter; obligationer; tredjepart garantier; kautionsaftaler obligationer; remburser; donorkonference kontantværdi af forsikring; stigning i transaktionen sats; ekstra gebyrer eller anden transaktion kompensation; afkorte varigheden af visse transaktioner; tildeling af første nægtelse af rettigheder på fremtidige transaktioner; godkendelsesproceduren call optioner; at opnå fornyet markedsføring garantier eller aftaler.

Når du overvejer at bruge kredit forbedringer til at forbedre dine transaktioner, bruge disse retningslinjer: Prøv at få en fair og objektiv vurdering af din kredit profil og iboende transaktion risici fra en kyndig kredit person; tage opgørelse af de mulige kredit forbedringer dit firma kan give; vurdere omkostningerne ved mulige forbedringer til at beslutte, om du bruger dem vil være umagen værd; Hvis der er tid og mulighed for en anden chance for at præsentere din transaktion kredit provider, præsentere det, først uden kredit ekstraudstyr eller med den mindste forbedring du synes acceptabel; af kredit forbedringer tilgængelige til din virksomhed, beslutte, hvilke vil være effektiv og graden af ekstraudstyr, der er nødvendige for at nå dine mål.

Det bidrager til at udvikle en kredit enhancement strategi i planlægningen af din transaktion. Starte med at forstå den transaktion kredit styrker og svagheder. Beslutte, hvilke udvidelser til din virksomhed vil bidrage til at styrke risikoprofilen for transaktionen. Prøv at vurdere kredit provider følsomhed over for forskellige typer og grader af kredit ekstraudstyr. Senere, hvis kredit provider vender ned din transaktion eller foreslår uacceptable vilkår, bede udbyder til at foreslå forbedringer, der vil gøre en forskel i beslutningen. Du kan muligvis forhandle yderligere, når du har disse oplysninger.

Alle kredit forbedringer har en omkostning. I mange tilfælde er omkostningerne alternativomkostningerne ved ikke at have kredit enhancement tilgængelig til senere brug. Før tilbyde eller yde en kredit ekstraudstyr, gøre en grundig cost-benefit-analyse for at sikre den potentielle fordel er værd at omkostningerne til din virksomhed.

Selvom det ikke altid muligt at forbedre en kredit til kredit udbydere tilfredshed, bør du forstå værdien af forbedringer af kredit og vide, hvornår de kan være nyttige. Ved omhyggeligt at overveje mulige forbedringer af kredit, kan du ofte forbedre prissætning og vilkårene for din virksomheds kreditposteringer. Hvis din virksomhed har en svag kredit profil, brug af en kredit ekstraudstyr kan gøre forskellen mellem at opnå finansiering eller bliver afvist.